Qu’est ce que le bonus-malus ?

Le bonus-malus ou coefficient de réduction-majoration (CRM) auto permet d’appliquer une majoration ou réduction sur le montant de votre prime d'assurance automobile, pour chaque événement intervenu sur la route.

À chaque échéance annuelle (date anniversaire de votre contrat.) Et en fonction du nombre de sinistres dont vous êtes responsable au cours de l'année et du nombre d’années que vous cumulez sans accident. En résumé, si vous n'avez causé aucun accident dans l'année, vous bénéficiez d'une réduction. À l'inverse, si vous avez été en partie ou en totalité responsable d'un accident, votre prime d'assurance sera plus élevée, à l’échéance de votre contrat

Bon à savoir :

Le bonus-malus commence à 0% (coefficient 100), c’est-à-dire le point de départ de votre historique d’assuré lors de votre toute première souscription.

Ensuite, il peut diminuer positivement jusqu’à 50 % de bonus (coefficient 0,50) et dramatiquement évoluer jusqu’à 350 % (coefficient 3,50). Durant votre vie de conducteur, vous pouvez donc osciller entre ces deux jauges.

À quelle période évolue votre bonus-malus ?

Pour calculer votre bonus-malus, votre assureur considère les sinistres survenus au cours des 12 mois antérieurs aux 2 mois précédant l'échéance annuelle de votre contrat.

Par exemple, si l'échéance de votre contrat intervient le 1er janvier 2021, la période comprise se situe entre le 31 octobre 2019 et le 31 octobre 2020. Cela impactera le calcul de votre prime de janvier et pour toute l'année 2021.

Bon à savoir :

Si vous changez de voiture ou d'assurance, votre bonus-malus est automatiquement transféré.

Comment se calcule votre bonus-malus ?

Le coefficient de départ est de 1 si vous êtes assuré pour la 1ère fois ou si vous n'êtes plus assuré depuis plus de 2 ans, chaque année, votre coefficient évolue :

Un accident responsable pénalise votre CRM de +25 % avec une responsabilité totale et de moitié si elle est partielle (malus +12,5%)

Vers un malus : le coefficient est majoré de +25 % responsabilité totale et 12,5% pour une responsabilité partielle. Inversement, vers un bonus : le coefficient diminue de 5 %.

Dans quels autres cas le CRM varie ?

Vous avez été victime d'un accident au cours de l'année (non responsable)

L'accident relève d’un cas de force majeure ou d’un tiers ?

L'accident a été provoqué par une personne qui conduisait votre véhicule à votre insu comme par exemple en cas de vol de votre véhicule. Alors votre bonus-malus reste inchangé.

Le vol, l'incendie, le bris de glace ou le sinistre survenu à un véhicule en stationnement par le fait d’un tiers non identifié n'entraînent pas non plus de malus.

Attention tout de même, selon les circonstances, heurter un animal sauvage peut être considéré comme un événement ne relevant pas d'un cas de force majeure. Dans ce cas, un malus pourrait éventuellement s'appliquer.

Vous n'avez causé aucun accident au cours de l'année

Après chaque année sans accident responsable, votre bonus-malus se réduit de 5 %. Autrement dit, pour calculer votre nouveau coefficient, il suffit de multiplier celui de l'année dernière par 0,95.

Par exemple :

Si votre coefficient de l’année dernière est : 1 et que vous n'avez aucun accident responsable au cours de l’année, il faut appliquer le coefficient de 0,95 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus, soit 0,95.

Avec un coefficient de 0,76 et aucun accident responsable au cours de l’année : le coefficient de 0,76 est multiplié par 0,95 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus de 0,72.

Pour un coefficient de 1,30 et aucun accident responsable au cours de l’année : le coefficient de 1,30 est multiplié par 0,96 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus de 1,23.

En conséquence, il faut donc cumuler 13 ans sans accident responsable pour atteindre le bonus maximum de 50 % :

Quelques exemples :

Si votre coefficient de l’année dernière est : 1 et que vous avez eu un accident responsable au cours de l’année, il faut appliquer le coefficient de 1,25 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus, soit 1,25.

Avec un coefficient de 0,76 et un accident responsable au cours de l’année : le coefficient de 0,76 est multiplié par 1,25 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus de 0,95.

Pour un coefficient de 1,20 et un accident responsable au cours de l’année : le coefficient de 1,20 est multiplié par 1,25 pour obtenir le nouveau coefficient de bonus-malus de 1,50.

Cas particuliers

Lorsque vous êtes responsable d’un premier accident ? Aucune majoration n'est appliquée si vous avez bénéficié d'un bonus de 50 % pendant au moins 3 ans.

Vous avez causé un accident au cours de l'année dont vous êtes partiellement responsable

Si vous étiez partiellement responsable, cet accident augmente votre coefficient de bonus-malus de l'année précédente de 12,5 % quelle que soit votre part de responsabilité dans l'accident.

Votre nouveau coefficient s'obtient en multipliant le précédent par 1,125 :

Vous avez occasionné des accidents au cours de l’année

Si vous avez causé plusieurs accidents au cours de la même année, une majoration de 25 % de votre coefficient de bonus-malus s'appliquera à chaque accident responsable ou une majoration de 12,5 % à chaque accident dont vous êtes partiellement responsable.

Pour connaître votre nouveau coefficient de réduction-majoration, il faut multiplier votre coefficient précédent par 1,25 en cas d’accident responsable ou 1,125 en cas d'accident partiellement responsable autant de fois qu'il y a eu d'accidents, le malus maximum étant 3,5.

Le portage de votre coefficient bonus-malus est-il possible ?

En cas de transfert d’une compagnie d’assurance à une autre, l’ensemble des informations de l’assuré, dont son coefficient est transféré au nouvel assureur. Ces informations sont contenues dans un relevé d’information qui est disponible sur demande et/ou résiliation de votre contrat.

Pour les conducteurs malussés, il existe des offres adaptées à ces profils au niveau de risque élevé. Comparer ses contrats afin de profiter d’une assurance auto incluant les garanties nécessaires, ça ne coûte rien et vous pouvez parfois économiser bien des euros.

En résumé, le coefficient bonus-malus permet de récompenser ou de pénaliser les assurés pour leur bonne ou mauvaise conduite en pondérant la prime d’assurance chaque année.

En cas de changement d’assurance, il est possible de comparer des tarifs d’assurance auto calculés en fonction du bonus ou du malus du souscripteur et de choisir la meilleure offre pour vous.

Bon à savoir :

Après deux années sans accident responsable, tout coefficient supérieur à 1,25 est automatiquement ramené à 1. Le malus s'efface.

Quels sont les véhicules qui ne sont pas concernés par le Bonus Malus

La grande majorité des véhicules sont concernés par le principe du bonus-malus. Certains en sont tout de même exclus comme ceux qui suivent :

 Les deux ou trois-roues, jusqu’à 125 cm3 (ou 11 kw de puissance) ;

 Les véhicules d’intérêt général (pompiers, SAMU par exemple) ;

 Les véhicules de collection (30 ans et plus) ;

 Les véhicules agricoles ;

 Le matériel forestier et de travaux publics.

Peut-on garder son bonus à vie ?

Souvent, lors d’une consultation, nous rencontrons cette classique objection.

Pour répondre très clairement, techniquement, vous pouvez le garder à vie dès lors que vous n’avez pas de sinistre engageant votre responsabilité à tout le moins partielle.

En revanche, certains acteurs maintiennent le bonus après 1 accident responsable. Il y a tout de même un MAIS …. Après le second sinistre responsable ou non votre contrat bénéficie d’une veille et la compagnie se réserve le droit de vous résilier à l’échéance de votre contrat. De plus, ce dispositif ne concerne pas les comportements à risque ou non-éthiques comme l’usage de stupéfiants, d'ivresse, délit de fuite, défaut de paiement, fraude. La liste n’est pas exhaustive.

BONUS-MALUS TOUT CE QUE VOUS VOULEZ SAVOIR

Qu’est ce que le bonus-malus ?

À quelle période évolue votre bonus-malus ?

Comment se calcule votre bonus-malus ?

Dans quels autres cas le CRM varie ?

Quelle est la durée de vie d’un malus ?

Le portage de votre coefficient bonus-malus est-il possible ?

Quels sont les véhicules qui ne sont pas concernés par le Bonus Malus

Peut-on garder son bonus à vie ?

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