28 millions de foyers équipées en assurances et seulement 31% d’entre eux équipés en assurance emprunteur.
Un constat général, les clients souscrivent « à la va-vite » cette garantie, en sous-estimant la portée de leurs choix. Le client considère que cette étape est accessoire, considérant que l’obtention de son prêt est prioritaire sur l’assurance emprunteur.
Pourtant, la logique des contrats groupe proposés par les organismes bancaires et de crédit ne répond pas à la même logique d’un contrat individuel. Même si la garantie emprunteur est plus souple en matière de souscription, pour les contrats groupe, en revanche ne répondent pas toujours à situation personnelle de tout à chacun.
De plus, les clients sollicitant l’assurance de prêt ne détaillent pas les points essentiels du contenu de ses garanties, pourtant essentielles comme l’arrêt de travail ou l’invalidité qui peuvent être très variables d’une offre à une autre. L’assurance emprunteur a son utilité et rend le meilleur service en cas de « pépin », encore faut-il garder raison et choisir la garantie la plus adaptée à sa situation personnelle.
A quelles situations est adaptée l’assurance emprunteur ?
Traditionnellement adossée à la souscription d’un emprunt immobilier, les clients peuvent l’utiliser aussi à d’autres situations.
- En cas de prêt d’argent à une connaissance
- En cas d’achat d’une voiture
- En cas de prêt à la consommation
Dans le premier cas, c’est une façon de se garantir contre les aléas de la vie, en cas de disparition du débiteur, vous n’avez aucun recours en cas de défaillance des héritiers, s’il y en a.
Souvent pour les deux autres cas, les offres assurance de prêt sont exprimées en pourcentage, ce qui ne vous donne pas une idée factuelle du montant de votre cotisation et le coût total.
L’assurance de prêt immobilier individualisée répond à l’attente des clients à la recherche d’une tarification fine qui repose sur son âge, des garanties moins restrictives et plus étendues.
Il existe quelques différences comme l'assurance emprunteur de groupe qui établit le calcul à partir du capital emprunté par tranche de 10 000 €. A contrario, l’assurance individuelle indemnise principalement sur la base du capital restant dû. Le gap est de taille et pour en prendre la mesure, il suffit de demander son échéancier et une estimation du coût total de son assurance sur toute la durée de l’emprunt souscrit.
De plus, lorsque l’assurance emprunteur groupe limite la souscription des adhérents à 70 ans en moyenne, l’assurance individuelle peut aller jusqu’à 85 ans.
Quels sont les éléments de l'offre à passer à la loupe ?
Mettre les chances de son côté, pour choisir son assurance de prêt immobilier
- Opter pour un capital 100 % à la tête que 50 % ce qui signifie qu’en cas de décès du conjoint, la moitié de la mensualité retombe sur le conjoint survivant, avec parfois une forte disparité de revenus.
- En cas d’arrêt de travail, l’incapacité temporaire de travail (ITT) et d’invalidité, l’incapacité permanente totale (IPT), il faut passer à la loupe, le délai d’attente avant que la garantie soit acquise (sur la base de l’ancienneté du contrat) et la franchise ou délai de carence, c’est à dire à partir de quand, la garantie s’applique, à partir du déclenchement de la maladie (le fait générateur du sinistre) et sa durée de prise en charge.
- S’interroger aussi, sur le mode d’indemnisation de son contrat assurance de prêt. Si les contrats individuels reposent plutôt sur un règlement forfaitaire de la mensualité, c’est-à-dire qu’elle vous indemnise sur la base de votre terme mensuel. En revanche, les contrats groupe prévoient essentiellement une nature indemnitaire, soit sur la base de perte de revenus.
- Vérifiez un autre point, en cas d’un accident professionnel, si le contrat s’applique en cas d’invalidité fonctionnelle professionnelle dès lors que vous ne pouvez plus exercer votre métier.
Dans quel cas consulter un site spécialisé comme areas ?
À bien évaluer aussi dans le choix de son assurance de prêt, le métier que vous exercez et les sports que vous pratiquez. Là aussi, l’assurance individuelle est bien plus souple, sans parler bien entendu de nombreuses personnes présentant un risque santé lourd. Dans ce cas et avant toute démarche, il est nécessaire de consulter www.aeras-infos.fr.
